Jeg så på videoen til en blogger jeg leser fast, Voksentilslutt, om hvorfor man IKKE skal ha gjeld, og den fikk meg til å tenke en del. Det var en bra video med gode argumenter, men jeg satt igjen med en ganske sterk uenighet i deler av videoen.
Først og fremst vil jeg også skille mellom to typer gjeld;
– Studielån, huslån, billån og lignende lån med lav rente, og som kan hjelpe deg videre eller investere.
– Kredittkortgjeld, forbrukerlån og lignende med høy rente, som kun hjelper deg kortsiktig
I dette innlegget skriver jeg om den første typen gjeld, og IKKE den andre. Jeg anbefaler definitivt ikke å bruke kredittkort eller ta opp forbrukslån til tulleting.
Hjelper deg med å investere
Jeg er uenig i at gjeld hindrer deg i å investere i fremtiden. Jeg mener at gjeld derimot hjelper deg til å kunne investere i fremtiden. Når du har mulighet til å ta opp lån, slipper du å spare i mange år før du har råd til det du ønsker. Det betyr at mange år framover av fremtiden din blir bedre, fordi du kan ta opp lån.
Et eksempel: For litt over et år siden tok jeg opp et billån på 45 000 kr og kjøpte meg en bil med et års nedbetaling. Jeg hadde bare råd til egenkapital på daværende tidspunkt, og valgte å ta opp lån istedenfor å spare til bil. Det kostet meg noen 1000-lapper i renter. På grunn av det valget fikk jeg et helt år med opplevelser og enklere liv med bilen før jeg kanskje ville hatt råd til den uten. Jeg fikk reise til Bergen, Dale i Sunnfjord, Gausdal (flere turer), Portør (flere turer), Skedsmo (maaaange turer), og kabalen i både ferier og hverdag har vært mye enklere å løse.
Når vi nå har kjøpt oss leilighet har vi valgt å ha en nedbetalingsplan på mange år. Vi kunne klart å betale mer i måneden og betalt fortere, men vi velger heller å betale mindre, slik at vi kan spare mer. Dermed kan vi få råd til å investere i mer, lenge før vi er ferdig med å betale ned på huset. Nå kan vi spare opp til å pusse opp huset (og dermed også øke verdien på det), legge penger i fond, bygge garasje eller andre ting som kan være enda mer lønnsomt enn å betale ned et huslån med lav rente noen år raskere.
Jeg mener dermed at om du betaler ned et huslån, så betaler du ikke for fortiden din, du betaler for nåtiden. Det er nå du bor i huset, og for hver måned du betaler noe, så kommer du til å få mer igjen til bare deg selv når du en gang skal flytte. Dersom du ønsker å bli millionær i utkanten av hussalget, så er det selvsagt praktisk å betale ned hele boligsummen, men ellers kan man tenke at så lenge huslånet er lavere enn verdien på huset er du fortsatt i pluss. Det samme gjelder studielån: For hver lønning du får der en andel går til studielånet ditt, kan du heller tenke at du ikke ville hatt den lønna om det ikke var for studielånet i utgangspunktet. Det er altså en investering for nåtiden og ikke fortiden.
Nyt livet mens du lever
Igjen; dette er ikke en oppfordring til å bruke kredittkort eller ta opp forbrukslån. Dette er heller en påminnelse om hvor viktig det er å nyte livet man har mens man enda lever. Du kan velge å leve på mye mindre, aldri pusse opp, aldri kjøpe bil, aldri spise ute, aldri kjøpe klær, aldri dra på ferie og andre lignende luksusaktiviteter og betale ned huslånet på 15 år istedenfor 25 eller 30 år. Men hva om du ikke lever mer enn 15 år til? Kommer du da til å tenke “Nei, det var godt jeg fikk betalt ned det lånet”, eller kommer du til å tenke “Så godt at jeg nøt livet mens jeg kunne”? Og dersom (og forhåpentligvis) det ikke skjer, vil du da sitte igjen med et 100% nedbetalt hus som du ikke egentlig har lyst til å bo i, for du har ikke hatt råd til å gjøre noe med det i 15 år?
Da tar du kanskje opp et nytt lån for et større og bedre hus, og så begynner regla på nytt.
Vær heller fornuftig, betal en månedlig sum, men kos deg også mens du enda er ung og du har helsa og tiden til det. For hver gang du betaler ned på lånet, så legger du av penger som du vil få igjen på når du en gang selger. Du betaler ikke ned på fortiden din, du betaler for fremtiden.
Inflasjon og skattefradag
Så til det kjedelige punktet (hehe). Først: Det lønner seg selvsagt ikke 100% økonomisk sett å ha lån, med mindre du investerer i noe som gir enda større avkastning. Men det lønner seg heller ikke økonomisk å dra på ferietur til syden, å kjøpe en ny bluse eller å dra på byen en kveld, likevel gjør folk dette for å leve et bedre liv. Har du lånet lenger vil du betale mer i renter, men hvis du måler verdien i alt du har fått kjøpt og opplevd fordi du brukte lenger tid på å betale ned, så var det kanskje likevel veldig verdt det.
Inflasjon:
Inflasjon er vekst i pris, eller tap av pengenes verdi. For eksempel går gjennomsnittsprisen på 1 liter melk opp, altså får man mindre melk for pengene enn før.
Inflasjon er vekst i pris, eller tap av pengenes verdi. I Norge er den relativt stabil på 2,5%. Det betyr at pengene dine blir verdt 2,5% mindre for hvert år. Har du dermed et lån med 3% effektiv rente, vil du kun “tape” 0,5% av beløpet i året, sammenlignet med om du hadde hatt pengene stående i en bankkonto. Og å tape 0,5% i løpet av året er vel ikke så mye om det gjør at du kan leve et godt liv i eget hus?
I tillegg har du krav på 23% skattelette på gjeldsrenter. Det betyr at dersom du betaler 1000kr i rente et år, så får du lettet 230kr fra skatten (du må skatte 230kr mindre). Og det er jo litt penger å hente det og?
Det finnes veldig mange gode måter å leve fornuftig på, og hundrevis av måter å spare penger på. Men ikke la hus- og studielån bli tvangstrøyer som hindrer deg i å leve livet. Tenk heller på de som noe du fortsetter å investere i hver måned, ikke som gammel glede. Nyt huset ditt og nyt at du har en utdanning. Finn heller andre ting som brenner mer. Jeg tror det vil være verdt det!
Dette er absolutt noe å tenke over . Takk!
Mest idiotiske tull jeg har hørt i mit liv. Du har absolut ingen ide om hvordan verden fungerer.
peter: Takk for en konstruktiv tilbakemelding! Jeg skal ta den til etterretning 😀
Hei Elise! (LANG kommentar, just be ware!)
Så kjekt at du skrev dette! 🙂 Det er godt at du har en velgrunnet begrunnelse for din mening! (Ikke hør på Peter som ikke har noen motargument, som jeg forsåvidt også er interessert i å høre. Eller hva Peter?) Du som meg, kan jeg godt si at jeg er enig i mye, og litt uenig i noe. HAHA
Det med skattelette er også noe jeg hørte Hallgeir Kvadsheim si og jeg syns egentlig det er et litt morsomt argument. Jeg har hørt det forklart slik: Hvis du virkelig vil ha de 230 kr for å bruke ditt eksempel, kan JEG godt betale deg de 230 kr, så raskt du betaler meg 1000 kr. ;-p Altså: Hvorfor betale 1000 kr for å få 230 kr i skattelette?
Det er også sant som du sier, man vet aldri hva morgendagen bringer; lev livet mens du har helsen og energien. Samtidig lever de FLESTE langt inn i alderdommen og vi har nå en eldre generasjon som i stadig økende grad sliter med økonomien og å betale regningene sine (skal vi tro statistikken om hvem som har saker gående til inkasso). Foreldrene mine skal nå de neste årene pensjonere seg, de har helsen og energien i behold og jeg håper virkelig de ha penger til å kunne reise, leve livet og kanskje til og med kjøpe seg et hus i Syden.
Et annet poeng er at alle har økende utgifter i fremtiden sin, om det er med eller uten barn, har man også en livsstilsinflasjon om hva som er forventet av noen i ‘din livsfase’. Å gi seg selv en fordel med å betale ekstra i dag, mener jeg absolutt er en investering.
Til slutt vil jeg bare nevne det eksemplet du hadde med bilen. Ja, du hadde råd til å reise til Bergen og andre turer, du hadde gleden av bilen et år tidligere enn om du hadde spart opp i ett år også kjøpt bilen i år. Men hadde du spart opp pengene, ville du ja, hatt litt mindre å rutte med akkurat når du sparte (tenk hvilken motivasjon når du gikk og tok bussen over alt, det ville jo gått kjempefort) men når du betalte det billånet hadde du jo dårligere råd over lengre tid. Kunne du dratt på TO turer til Bergen året etter, fordi du ikke hadde noen lån å betale til noen som helst? Eksemplet mitt fungerer bedre når du faktisk ikke er så fornuftig som du har vært å kjøpt en billigere bil, med et kort lån. Mange som tar lån for bil, gjør det fordi de kjøper seg en ny(ere) bil som er dyrere enn at de klarer å betale det på ett år.
Tusen takk for at du har skrevet dette, du er flink!
Virkelig noe å tenke over! 🙂
Emilie Brevik: Ja, viktig å ha til ettertanke 😀
Ingrid; voksen tilslutt: Hei, Ingrid! Takk for langt og bra svar 😀
Dette med skattelette brukte jeg mest som argument for å understreke hvor lite man egentlig taper på huslånet, ikke for å si at man tjener på det 🙂
Man har kanskje økte utgifter i fremtiden, men det kan også hende at man også har bedre råd. Man får jo ofte lønnsøktninger etterhvert som man får mer ansenitet og erfaring. Så det går ofte litt opp i opp! Men du har rett i et det er lurt å betale mer mens man har god råd, jeg bare vil råde alle til å betale så mye/lite at de også har mulighet til å leve 🙂 Selv om man er 30 og betaler ned på 30 år, så er man fortsatt bare 60 når det er betalt ned.
Dessuten er samfunnet vårt lagt opp til at du skal ha gjeld og ta opp lån. Om du betaler ned lånet på 15 år, så tar du mest sannsynlig opp et større lån etterhvert. Og så igjen og så igjen. Huslån må ikke være en tvangstrøye, det er en mulighet for å få større og bedre. Og når du ikke trenger større lenger, så kan du heller selge, få igjen alt du har betalt inn OG det huset har økt i verdi. For huset ditt øker i verdi mens pengene dine faller. Da vil man kanskje likevel ha god råd til å kjøpe hus i syden når man blir pensjonist.
Når jeg tok billånet hadde jeg så mye dårligere råd som om jeg hadde spart de pengene til å få råd til bilen i måneden, bare at jeg fikk nyte bilen mens jeg “sparte”, hvis man kan se på det på den måten. Jeg hadde mistet så utrolig mange opplevelser, for det ville vært for dyrt og tatt for lang tid å ta kollektivt og fly rundt omkring, og når jeg og samboeren min har familie på både vestlandet og østlandet ville det blitt et mye tristere år med lite familietid. Det var HELT klart verdt de par 1000-lappene jeg betalte i renter, og det tror jeg de som velger en dyrere bil også syns det er. Ett år er mye av et liv, og alt jeg fikk oppleve på grunn av den bilen er jeg evig takknemlig for!
Dersom man faktisk ønsker å spare penger tror jeg ikke at å betale ned på lånet er det lureste du gjør. Da er det bedre å legge pengene du ville betalt “ekstra” på lånet inn i et fond eller lignende, og kanskje få enda større gevinst på dem enn om du betaler ned boliglånet med dem.
Men takk for dine innspill <3 Mitt hovedpoeng er egentlig at man ikke skal veie alle verdier i penger. Da jeg sluttet å tenke "Når bare..." ble livet mitt utrolig mye bedre, og jeg lærte meg å kose deg i nuet (på en likevel fornuftig måte). Det er viktig å ikke la livet passere, fordi man venter på en annen tid.
Du er forresten også flink:D
Therese Bråthen: Ja 😀